Личные финансы

Личные финансы – это все виды денежных средств, которыми владеет какое-либо лицо, а также любые финансовые инструменты, при помощи которых можно достигнуть личных финансовых целей.

Различие понятий «деньги» и «финансы»

Общая финансовая грамотность крайне важна для построения гармоничной жизни и обеспечения своего существования достаточным количеством ресурсов. Поскольку финансы – это отнюдь не только деньги, которые можно только тратить или зарабатывать. Это куда более многогранное понятие. Следует различать понятия «финансы» и «деньги».

Деньги – это лишь один из финансовых инструментов. Деньги выступают эквивалентом стоимости всех товаров и услуг на рынке и выполняют определенные функции:

• Мера стоимости. Эта функция была присуща деньгам изначально при появлении, то есть с их помощью определялась стоимость любых товаров и услуг.
• Средство обращения. Деньги находятся в наиболее свободном обращении, постоянно передаваясь от одних лиц и компаний другим.
• Средство платежа. Также одна из самых основных функций – при помощи денег производится оплата товаров и услуг.
• Сбережения и накопления. Деньги позволяют создавать определенные запасы.
• Мировые деньги. Деньги используются для обмена на мировом рынке, но к личным финансам эта функция не относится.

Таким образом, можно сказать, что деньги – это только купюры, имеющиеся в кошельках или на счету кредитной карты.

Финансы – это деньги, которые постоянно находятся в обращении и способны создавать другие деньги. То есть пока наличные деньги лежат в кармане без какого-либо движения – это личные деньги. Как только они начинают приносить прибыль, то становятся уже финансовыми ресурсами.

Основа личных финансов

Для того, чтобы подробнее разобраться в структуре и основе личных финансов, можно прибегнуть к аналогии с домом. Конструкция каждого дома включает в себя три самые основные составляющие: фундамент, стены и крышу. Основой дома служит фундамент, и без него построить дом будет невозможно, поскольку он обеспечивает устойчивость всей конструкции к любым внешним воздействиям. Помимо просто своего наличия, фундамент должен быть основательным, крепким, устойчивым, надежным. Поскольку хрупкий просто не сможет удержать даже самые крепкие и прочные стены. К тому же, от надежности фундамента полностью зависит высота стен. Крыша же представляет собой скорее защитную функцию и требуется только при наступлении определенного кризиса – непогоды. Особенно при серьезных катаклизмах необходимо обеспечить достаточно крепкую и прочную крышу, чтобы можно было защитить себя от возможных последствий. И поэтому даже при наличии надежного и устойчивого фундамента, крепких и прочных стен без крыши будет достаточно сложно, придется терпеть постоянные неудобства, потери и убытки.

Таким же образом, можно представить и структуру личных финансов. Если спроецировать основную конструкцию дома не финансы, то получится следующее:

1) «Фундамент».

Любые личные финансы должны строиться на основе крепкого фундамента, который в свою очередь состоит из следующих компонентов:

• Финансовой грамотности.
• Ценностей, целей и приоритетов в жизни.
• Финансовой стратегии.

Без постройки надежного и устойчивого финансового фундамента возведенные «стены» будут крайне неустойчивы, постоянно будут рушиться, и требовать регулярного ремонта, восстановления и реставрации. И очень часто может возникать ситуации, когда будет необходимо их возводить заново. Поэтому для возведения грамотного «финансового дома» необходимо тщательно подойти к закладке фундамента.

В первую очередь, необходимо поднять уровень собственной финансовой грамотности. Для этого нет необходимость обучаться по специальным программам вуза, даже не обязательно посещать какие-либо курсы по управлению финансами. Тем более, что обучение построено таким образом, что для управления личными финансами вряд ли получится почерпнуть что-нибудь важное. Речь идет скорее о личном самообразовании. На настоящий момент достаточно много различной литературы, информации на специальных ресурсах, существую специальные тренинги и курсы, направленные на повышение именно личной финансовой грамотности.

Столь же важно определиться с ценностями, целями и приоритетами жизни. Поскольку от них зависит направленность формирования личных финансов. Например, если главной целью жизни является построение карьеры адвоката, жизнь в большом городе и владение благами цивилизации – то потребуется одна финансовая стратегия. Если же человек стремится уехать в небольшое селение, построить там дом и завести животноводческое хозяйство – то стратегия будет уже совершенно иная.

Таким образом, от жизненных приоритетов будет полностью зависеть постановка стратегических целей. А те, в свою очередь, оказывают непосредственное влияние на учет, формирование и перераспределение личных финансов.

2) «Стены».

Начать возведение стен можно только после того, как был заложен крепкий и устойчивый фундамент. Возведение «стен» будет включать в себя следующие категории:

• Краткосрочные цели.

Для заложения основных длительных целей, которые лежат в основе финансового фундамента понадобится разбить на небольшие краткосрочные финансовые цели, которые будут являться промежуточными. Реализуя каждую такую небольшую цель постепенно можно продвигаться к реализации основной, масштабной финансовой цели. Можно назвать такие промежуточные этапы проектом всего финансового «дома».

• Финансовый план.

Наличие личного финансового плана станет основным инструментом, при помощи которого будут возводиться «стены». Состоит этот план из трех основных категорий: доходов, расходов и целей. Но для его составления потребуется определенная финансовая грамотность, что возвращает к необходимости получения должных знаний, о которых говорилось при закладывании фундамента.

• Постоянные источники дохода.

Это главный материал, из которого и будут возводиться стены. Обязательно, чтобы доход был диверсифицированным, то есть имел несколько источников. В частности, это могут быть как большие блоки, представляющие собой основной, стабильные доход, межкомнатные перегородки – дополнительный доход, и небольшие разовые материалы – непостоянные доходы. Также стоит обеспечить как наличие активных, так и пассивных источников дохода. Причем пассивные источники позволяют сделать здание намного более прочным. Не стоит забывать и о расходах, поскольку каждый расход замедляет строительство здания, а если они существенно превышают доходы – то и вовсе разрушает его.

• Личный капитал.

Личный капитал можно представить в виде каждого завершенного и зафиксированного уровня строительства. То есть, каждая собранная сумма личного капитала обеспечивает наличие определенного этажа здания или же просто плиты перекрытия и обеспечивает базу для дальнейшего строительства.

3) «Крыша». Это завершающие компоненты всего строительство финансового дома. Крыша несет в себе защитные функции, которые способны уберечь от серьезных потерь при наступлении определенных финансовых рисков – «непогоды». Единственным отличием этой аналогии от постройки реального дома является то, что возведение крыши необходимо сразу, на самых первых тапах строительства. Поскольку «жить» в этом доме предполагается с момента начала возведения стен. Эта крыша будет расти совместно с домом и со временем все сильнее укрепляться и становиться все прочнее. Компоненты, которые входят в ее состав и которые помогут справиться с любым возможным финансовым кризисом или более мелкими проблемами:

• Учет и контроль.

Иначе это можно представить как личную, домашнюю бухгалтерию. То есть, контроль за любыми расходами и поступлениями, их постоянная фиксация. Поскольку без четкого и грамотного учета расходов будет очень сложно обеспечить строительство на долгое время.

• Сохранение личных финансов.

Важно позаботиться о должном сохранении своих финансов, помимо их заработка. Причем речь идет не столько о самих личных финансах, сколько об их покупательной способности. Создание запасов обеспечит строительство на долго время, однако стоит помнить и о том, что со временем все сбережения могут существенно обесцениться. Поэтому за сохранением стоит следить очень внимательно.

• Приумножение личных финансов.

Приумножение позволит быстрее накапливать личный капитал и тем самым быстрее обеспечивать строительство всего финансового дома. Таким образом, финансы будут постоянно работать, принося новый доход, новые инструменты и материалы для строительства и его скорейшего завершения.

• Защита личных финансов.

Защита – не менее важный компонент при строительстве. Первая ассоциация, которая возникает при упоминании защиты финансов – это страхование своего капитала. Если застраховать активы, то в случае наступления серьезного катаклизма (финансового кризиса) можно обеспечить себе достаточно быстрое восстановление. Однако, страхование – это не единственный способ защитить себя от возможных потерь. Не менее важным инструментом выступает диверсификация возможных финансовых рисков. И не стоит пренебрегать им. Защита финансов – очень важный компонент при строительстве, поскольку буря, конечно, может и не наступить. Зато, если наступит – здание будет надежно защищено. А в случае, если будет нанесен серьезный ущерб – то есть возможность быстро восстановить любые «разрушения».

Заключение

Аналогия со строительством дома позволяет наиболее наглядно представить, как происходит формирование личных финансов и как обеспечить их постоянный рост. На этом примере наглядно видно, насколько важен любой компонент, будь это формирование, учет, распределение или приумножение. Без планирования личных финансов, основываясь исключительно на учете доходов и расходов, невозможно построить устойчивый финансовый «дом» и обеспечить свое финансовое состояние. В то время как тщательное планирование, учет и приумножение финансов поможет в дальнейшем обеспечить полную финансовую независимость, то состояние которое, безусловно, является целью или мечтой практически каждого человека.

Для обеспечения же себя необходимыми навыками, знаниями, для повышения уровня финансовой грамотности нужно не забывать о постоянном, непрекращающемся самообразовании. Причем для этой цели можно использовать не только книги, статьи, семинары и курсы, но и свой личный, жизненный опыт и опыт других людей, который учит намного ярче любого теоретического материала. Не существует общей «универсальной информации», поскольку восприятие каждого человека отличается друг от друга. Поэтому так важно искать именно ту информацию, которая будет подходить именно в каждом конкретном случае.