Потребительский кредит

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит.

Потребительский кредит даёт возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с отно­сительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

• между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения
• между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинако­выми доходами, сокращает разрыв между уровнем и струк­турой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: предоставителя кредита и заёмщика.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщи­ком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потреби­тельский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставле­нии потребительского кредита выступает предприятие или органи­зация, где работает заёмщик. В данном случае субъекты хозяйство­вания могут брать на себя обязательства по регулярному взыска­нию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получате­лям потребительского кредита в оформлении необходимой докумен­тации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдель­ным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту. При этом основными видами потреби­тельского кредита могут быть:

• продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме)
• предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов
• и садовых домиков
• капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны
• приобретение скота и развитие подсобного домашнего хо­зяйства
• в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями пара-банковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.)

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быс­тро развиваться лишь с начала 60-х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширены возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперати­вы. Использование потребительского кредита на покупку това­ров дает возможность в определенной мере избежать затовари­вания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижени­ем. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, тре­бующих больших площадей, а также специального хранения. Фак­тически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Коммерческие банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссу­дой, или приобретать обязательства потребителей (в США такие обязательства с прилагаемыми документами именуют дилерскими финансовыми контрактами) у розничных торговцев, которые про­дали товары потребителям или обслуживают их. В данном случае покупатель вначале приобретает вещь, а затем оформляет финан­совое обязательство. Такая практика поддерживается розничными торговцами, которые с целью увеличения товарооборота предла­гают товары в кредит. Для покрытия же дебиторской задолжен­ности по предоставленному ими кредиту они впоследствии обра­щаются за кредитами в банковские учреждения.

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в рас­ширении платежеспособного спроса населения на предметы по­требления, следует сопоставить четыре показателя:

• величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги
• суммы выплаченной заработной платы с доплатами и посо­биями («компенсация занятости»)
• прирост задолженности населения по потребительскому кре­диту
• процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу

Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее потребительс­кий кредит в промышленно развитых странах является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателя­ми (торговлей) и населением. До конца 50-х — начала 60-х гт. XX столетия потребительский кредит предоставлялся исключи­тельно на покупку товаров длительного пользования (холодиль­ники, телевизоры, транспортные средства и т.д.). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться за счет то­варов повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары).

Одной из причин роста потребительского кредита в индустри­ально развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предос­тавлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, напри­мер, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегатель­ных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее 40 % потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85 % общего объема предоставляемого потребительского кредита.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные долговые обязательства покупателей используются торговыми компа­ниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически устраняется лишнее звено кредитных отношений — между торговыми фирмами и банками.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фир­мами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты пос­леднего взноса право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навя­зывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер ко­миссионных торговой фирме или финансовой компании.