Понятие границ кредита

Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенный предел, который принято называть границами кре­дита. До настоящего времени их единого толкования нет. Тем не менее надо различать количественные и качественные границы кредита.

Количественные границы кредита — это границы кредитных вложений в экономику в конкретный период времени. Они зависят от объема и натурально-вещественного состава ссудного фонда. В соответствии с изменениями ссудного фонда могут расширяться или сужаться границы кредита.

Однако в первую очередь должны определяться качественные границы кредита или границы (сфера действия) кредитных отно­шений, обусловленные законом возникновения кредита и его объективным характером действия, а также учитываться сфера использования кредита, обусловленная его необходимостью и воз­можностью.

Поскольку необходимость и возможность функционирования кредитных отношений устанавливаются законом возникновения кредита, то требования к кредитному механизму, вытекающие из действия этого закона, заключается в том, что кредитные ресурсы должны формироваться на основе средств, временно высвобожда­ющихся в процессе воспроизводства, и направляться на покрытие нормальных временных потребностей в дополнительных средствах.

На практике же существовало представление о том, что банк может самопроизвольно порождать кредитные ресурсы. До сих пор действует «принцип» кредитования любой деятельности хозяйств (в том числе убыточной), лишь бы она была плановая или осуществ­лялась по госзаказам или договорам. Поэтому реальных экономи­ческих ограничений кредитных ресурсов ни банковская система в целом, ни ее отдельные учреждения не имели. Действия закона возникновения кредита фактически не учитывались.

Создание научно обоснованного кредитного механизма предпо­лагает обязательный учет действия закона возникновения креди­та. Закон возникновения кредита действует только в условиях нормального функционирования товарно-денежных отношений. Реальные кредитные отношения возникают в тех сферах экономи­ки, где хозяйственные связи основываются на отношениях экви­валентности и реже на отношениях возмездности.

Если у предприятий не будет реальной материальной ответ­ственности за результаты своей деятельности, то не будет и гаран­тий нормального функционирования кредитных отношений, воз­вратности ссужаемых средств. Поэтому границы развития товарно-денежных отношений определяют границы сферы функциониро­вания кредита. Внутри этих рамок границы кредитных отношений могут меняться, что связано с появлением новых видов кредитных отношений и изменениями организационной структуры кредитно­го механизма. Это означает, что необходимо привести в соответ­ствие сферы фактического использования кредита с объективной сферой его функционирования, для чего необходимо:

• преодолеть необоснованное расширение сферы использова­ния кредита посредством изъятия и недопущения впредь осуще­ствления кредитных вложений в тех сферах экономики, где не действует закон возникновения кредита. Расширение использования кредита допустимо только в том случае, если возникают условия для расширения его границ (развитие товарно-денежных отношений и хозрасчетных методов хозяйствования) и вместе с тем — дополнительные кредитные ресурсы
• исключить неоправданное сужение сферы функционирова­ния кредита путем освобождения кредитной системы от диктата госорганов управления. Для этого необходимо предотвратить произ­вольное использование бюджетных ассигнований для покрытия временных потребностей в дополнительных средствах и осуществить переход к преимущественному использованию экономического регулирования кредитных отношений