Пример расчета размера кредита на дом банком

Когда кто-либо берет ссуду на покупку дома, банк часто устанавливает верхний предел ссуды, которую можно получить. Верхняя граница зависит от дохода человека и рыночной ставки процента. Типичное требование состоит в том, чтобы месячные платежи по закладной (выплата процентов и погашение основной части ссуды) не превышали 28% доходов заемщика.

В таблице показано, как ставка процента влияет на верхнюю границу ссуды. В данном примере покупатель обладает годовым доходом в 30 000 долларов и просит предоставить ссуду на 30 лет. Банк планирует применить стандартное 28%-ное ограничение на размер займа.

Если покупатель, как это часто случается, не укладывается в лимит, то даже небольшие изменения ставки процента могут значительно повлиять на размер суммы, которую он может потратить на приобретение дома. Увеличение ставки процента с 8 до 10 % снижает максимальный объем ссуды с 95 368 долларов до 79766 долларов — на 16%. Таким образом, увеличение ставки процента приводит к снижению спроса на жилье, что, в свою очередь, снижает цены жилья и инвестиции в жилищное строительство.

Обратите внимание на один несколько неожиданнный факт — банки проводят расчеты исходя из номинальной, а не реальной ставки процента. Истинную стоимость заимствования для покупки дома показывает реальная ставка процента, так как цена дома будет повышаться в соответствии с общим уровнем инфляции. Тем не менее, при расчете максимальных размеров этих ссуд банки пользуются номинальной ставкой процента. В силу этих банковских правил расходы на жилье зависят и от номинальной, и от реальной ставки процента.

Таблица. Как высокие ставки процента снижают размер ссуды и спрос на жилье