Рубрика: Экономика

Всегда берите на себя небольшие потери

Страхование

Страхование на частных рынках имеет отрицательную ожидаемую ценность в связи с расходами страховой компании на финансирование своей деятельности. Однако это не единственная причина отрицательной ожидаемой ценности. Другая причина связана с проблемой морального риска.

Моральный риск — склонность людей, застраховавших собственность, проявлять меньше заботы о ее защите от повреждений, воровства или других случаев, от которых она застрахована.

Многие люди, получив страховку за свои автомобили, перестают предпринимать профилактические меры, связанные с их техническим содержанием или защитой от угонов: эти меры требуют финансовых затрат, и если возможные потери полностью покрываются страховкой, то, по мнению этих людей, нет смысла производить дополнительные расходы.

Несмотря на тот известный нам факт, что страховые платежи должны покрывать все оперативные расходы страховой компании и стоимость морального риска, большинство из нас все же считает благоразумным страховать свою собственность от основных потерь подобно страхованию дома от пожара. Но многие люди страхуют свою собственность от многих более мелких потерь.

Страхование собственности от небольших потерь не согласуется со стратегией выбора вариантов с наибольшим ожидаемым выигрышем, когда эти выигрыши небольшие по своему размеру. Страховые полисы, покрывающие потери при столкновении автомобилей, обычно содержат условия, согласно которым страхуемому предлагается определить на выбор сумму потерь, которую он берет на себя и не относит на счет компании, — так называемая «оговорка о вычете». Если согласно вашему решению величина этой оговорки о вычете составит 200 долл., то это означает, что страховая компания не будет компенсировать вам первые 200 долл. при любой вашей претензии. Полисы с такой оговоркой дешевле, чем без нее, поскольку страховщик не только не должен выплачивать по полису с такой оговоркой первые 200 долл. по каждой претензии, но и не должен затрачивать усилий и средств на расследования и обработку материалов по очень многочисленным претензиям, связанным с небольшими повреждениями. В результате снижения стоимости страховки с такой оговоркой сумма вашей экономии от уменьшенных страховых взносов будет превышать ваши возможные расходы на мелкий ремонт машины. Экономия от снижения взносов, конечно, возрастет при большем размере оговорки о вычете. Вместо полного страхования автомобиля от любого повреждения более разумно установить большой размер оговорки о вычете, а сбереженные деньги положить на процентный счет.

Пределов для установления размера оговорки о вычете не существует, однако вы должны учитывать свои возможности, устранять небольшие повреждения, которые остались не указанными в страховом полисе. Для людей со средним и высоким доходом, а также для владельцев старых автомобилей, стоимость которых незначительна, наиболее разумной стратегией будет не покупать вообще полисов страховки автомобилей от столкновений.

Но если вы, следуя такой стратегии, все же попадаете в аварию и ваш новый автомобиль стоимостью 15 000 долл. превращается в развалину, не подлежащую восстановлению, постарайтесь не стать жертвой заблуждения в том, что такой исход есть следствие принятия неверного решения. Вероятность такого происшествия очень мала, но если оно произошло, то сумма сбереженных денег от отсутствия платежей за страховку в течение всех лет пользования автомобилем будет более чем достаточна для покрытия понесенного ущерба. В данном случае отсутствие страховки от столкновений является лучшим вариантом, и если вы достаточно богаты, чтобы выстоять при самом неблагоприятном стечении обстоятельств, вы не должны покупать такую страховку.

Предупреждение: всегда страхуйтесь от случаев, влекущих большие потери. Чтобы не было никаких недоразумений, поясним, что случаи, уже рассмотренные нами, не связаны с большими потерями. Большими мы называем потери, которые могут лишить вас значительной части вашего пожизненного дохода, и вы должны быть застрахованы от них. Вы должны быть застрахованы от чрезвычайных медицинских расходов, возникающих при катастрофах и заболеваниях, а также при потере дохода в случаях получения инвалидности. Вы должны иметь страховку по защите от гражданской ответственности в случае разорительного судебного решения. Если местность, где вы живете, подвержена затоплениям, то вы должны иметь страховку от потерь при этом стихийном бедствии.

К сожалению, однако, многие люди страхуют себя не от таких жизненно важных случаев риска, а, например, от воровства их телевизоров. Здравомыслящий «максимизатор» ожидаемой полезности негативно относится к подобным нелепым поступкам.

Comments (Close):1

  1. 12/05/30

    Спасибо за статью, очень полезная, думаю воспользуюсь советами