Рубрика: Экономика

Страхование

Компании, занимающиеся страхованием автомобилей, часто стремятся увязать страховую ставку с личностью водителя. Кроме того, многие компании вводят разные ставки для лиц, относящихся к различным по степени среднего риска группам. Пожалуй, наиболее ярким примером является высокая страховая ставка для холостого водителя в возрасте до 25 лет. Средняя частота дорожных происшествий у водителей этой группы значительно выше, чем у любой другой. Мой второй сын (тот самый, который всегда оставляет лакомый кусочек напоследок) является наглядным тому примером; вы тоже наверняка знаете таких людей. Трудность заключается в способности страховых компаний выявлять таких водителей при разумных затратах.

В Калифорнии многие компании назначают различные ставки жителям разных районов города, так как, по их мнению, дорожные заторы, кражи, вандализм и другие факторы, определяющие объемы страховых выплат, во многом зависят от условий социальной среды. Нелепым результатом такого подхода является то, что люди, живущие в 50 м друг от друга, но имеющие разные почтовые индексы, вынуждены платить совершенно различные страховые взносы.

Многих возмущает такая разница в страховках. Но прежде чем осуждать страховые компании, представим, что произойдет, если они откажутся от такой системы дифференциации. Предположим, например, что некая компания установила единую ставку страховани ддя всех водителей, не имеющих учтенных нарушений. Для сегодняшних держателей страховых полисов это означает уменьшение страховой ставки для жителей неблагополучных районов, подростков и других групп повышенного риска и, соответственно, увеличение страховой ставки для остальных групп. В таком случае пожилым водителям из благополучных районов не имеет смысла оставаться клиентами такой компании — они могут сэкономить свои деньги, перейдя к конкурентной компании, придерживающейся прежней схемы страховых ставок, что многие и сделают. Однако при этом члены групп повышенного риска из других страховых компаний получат аналогичный стимул для перехода в компанию, предложившую единую структуру страховых ставок. В конечном счете эта компания объединит преимущественно держателей страховых полисов из групп повышенного риска. Компания может сохранить систему равных ставок для всех, но эта ставка должна быть достаточно высокой, чтобы покрывать сумму страховых выплат для клиентов группы повышенного риска.

Признавая наличие такой проблемы, некоторые штаты рассматривают возможность законодательного запрещения регулирования страховых ставок в зависимости от групп населения. В пользу этого выдвигается тот аргумент, что если все компании будут вынуждены предлагать единые ставки страховых взносов, то представители групп низкого риска не смогут избежать повышения ставки, перейдя в другую страховую компанию. Трудность, однако, заключается в том, что правительство не может принудить частные страховые компании предоставлять страховку вопреки их желанию. В итоге многие компании вместе со своими старыми клиентами перейдут в другие регионы, где будут нести меньшие издержки.

Comments are closed .