Рубрика: Экономика

Отрицательный отбор

Когда в однородной группе вероятных партнеров появляются возможности для заключения сделки, то участники этой сделки будут отличаться (и в некоторых отношениях в худшую сторону) от тех, кто уклоняется от ее совершения. Например, предлагаемые на продажу подержанные автомашины хуже тех, которые не продаются, а клиенты службы знакомств обычно бывают менее привлекательными партнерами, чем случайные знакомые. Оба этих случая, демонстрирующие принцип барахолки, иногда относят к случаям отрицательного отбора. Отрицательный отбор — это такой процесс, в результате которого в добровольных сделках скорее всего будут участвовать «нежелательные» члены популяции продавцов и покупателей.

Отрицательный отбор имеет особенно большое значение на рынке страхования, где часто исключается возможность заключения страхового соглашения, выгодного в равной степени и клиенту, и страховой компании. Чтобы продолжать свою деятельность, страховая компания должна использовать доходы от взносов на покрытие своих издержек, вызванных выплатой страховых премий и административными расходами. Поэтому величина страховых взносов должна соответствовать вероятности события, от которого защищает страховка. Однако далеко не все потенциальные клиенты будут с равной вероятностью претендовать на выплату страховой премии. Например, при страховании от автомобильных аварий некоторые водители в значительно большей мере, чем другие, подвергаются риску дорожных происшествий.

Если бы страховые компании могли выявлять водителей подобного типа, то они могли бы регулировать и размер страховых взносов. В какой-то мере они это делают, назначая более высокие ставки страховых взносов водителям, которые прежде были участниками дорожных происшествий, или штрафуя их за серьезные нарушения правил дорожного движения. Однако такие корректировки весьма несовершенны. Некоторые люди, никогда не попадающие в дорожные происшествия и не подвергавшиеся штрафам, тем не менее могут быть подвержены более высокому риску, чем многие водители, бывшие в прошлом участниками автомобильных аварий. Для большинства владельцев однотипных страховых полисов неизбежны широкие вариации страховых взносов в зависимости от степени риска.

Конкуренция на страховом рынке вынуждает к тому, чтобы условия страхования соответствовали среднему уровню риска для держателей данной группы полисов. Это значит, что для водителей, знающих, что они подвергаются риску выше среднего уровня, условия страхования будут более благоприятными, чем для водителей, знающих, что они подвергаются риску ниже среднего уровня. В связи с этим водители с наименьшим риском будут предпочитать самострахование. Однако в результате этого средний уровень риска для водителей, обладающих страховым полисом, возрастет, что вынудит компанию повысить страховую ставку. Повышение ставки, в свою очередь, сделает страхование для водителей с небольшим уровнем риска еше менее привлекательным, вынуждая их все более интенсивно использовать самострахование. Тем самым все водители, кроме тех, у кого уровень риска наиболее высок, будут вынуждены перестать пользоваться услугами страхового рынка. Такой исход будет неблагоприятным для водителей, менее подверженных риску, которые охотно заплатили бы страховые взносы, если бы они больше соответствовали возможной величине потерь.

Рекомендуется всегда прибегать к самострахованию от малых потерь. Эта рекомендация базируется на двух наблюдениях:
(1) для среднего человека страховка — это всегда несправедливая игра, не только потому, что в сумму страховых платежей входят административные расходы компании, но и вследствие моральных потерь
(2) большинство из нас не использует возможностей страхования от многих малых потерь

Эти наблюдения вместе с законом больших чисел позволяют с достаточной уверенностью рассчитывать на лучший исход при самостраховании. Явление отрицательного отбора предоставляет дополнительный аргумент в пользу самострахования: страховые взносы всегда будут достаточными для того, чтобы надежно покрывать затраты на обслуживание среднего держателя страхового полиса, который подвергается большему риску, чем средний человек.

Comments are closed .