Рубрика: Деньги, Кредит, Банки

Условия и этапы кредитования

Кредитование
Кредитный процесс предполагает выполнение следующих условий:

  • соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования
  • совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки
  • наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства
  • соблюдение принципов кредитования
  • возможность реализации залога и наличие гарантий
  • обеспечение коммерческих интересов банка
  • планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, презентации пакетов банковских услуг — все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Этап рассмотрения конкретного проекта. В условиях экономической нестабильности, инфляции банки должны с особым вниманием оценивать кредитоспособность клиента, объект кредитования и надежность обеспечения, качество залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

В коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае, вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка (ведение предварительных переговоров, рассмотрение представленной в банк документации, подготовка письменного заключения о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписка специального распоряжения о выдаче кредита, сбор необходимых разрешительных подписей на кредитных документах и т.д.).

Международный опыт описывает другую ситуацию. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализация может быть иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальную работу делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк, но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную оценку риска, составляют свое письменное заключение. Другое заключение (возможно не совпадающее с заключением подразделения по продаже услуг) составляется в экономическом управлении банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом случае реализуется так называемое правило «четырех глаз», когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении.

Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

Вслед за аналитической частью следует этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями:

  • соблюдением лимита кредитования (кредитной линии)
  • целевым использованием кредита
  • уплатой ссудного процента
  • полнотой и своевременностью возврата ссуд

На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

При всем многообразии объектов и субъектов кредитования, различных видов ссуд, предоставляемых юридическим и физическим лицам, система кредитования представляет собой единую схему, включающую:

  • методы кредитования и формы ссудных счетов
  • кредитную документацию, представляемую банку
  • процедуру по выдаче кредита для физических лиц и юридических
  • порядок погашения ссуды
  • контроль в процессе кредитования

Если этапы кредитования показывают последовательность выполнения определенных обязательных процедур, то представленные элементы организационно-экономической схемы по существу выражают технологию кредитного процесса.

Comments are closed .